作者：杨易
保险行业重大疾病发生率逐年攀升，其中甲状腺癌发生率持续、显著的升高已在近几年成为热门话题，行业内也对下一个重大疾病爆发点产生了激烈的讨论。笔者认为，一方面甲状腺癌的恶化随着城市化进程的深化和人们体检意识的普遍提高仍将保持一定惯性；另一方面要警惕肺癌的高发。当前肺癌是中国乃至全世界最常见的恶性肿瘤，随着我国对癌症早诊早治的推广普及，肺癌检出率将持续升高，结合我国加速工业化、城市化进程带来的空气污染问题加剧以及吸烟率的居高不下，肺癌发生率在近年仍将提升。
一、肺癌早筛方式的推广导致肺癌早期检出率大幅升高
0世纪90年代起，美国等国家开始对低剂量螺旋CT在肺癌筛查中的作用进行评估，发现较X线胸片可更为显著地检出早期肺癌。年，美国国家肺癌筛查试验（NationalLungScreeningTrial,NLST）结果表明，在高危人群中，低剂量螺旋CT与X线胸片的肺癌检出率比例为1.13[1]。基于NLST的试验研究结果，美国预防服务特别工作组（USPSTF）于年发布第一版关于基于低剂量螺旋CT进行肺癌筛查的推荐意见。此外，年美国医疗保险和医疗补助服务中心将高危人群使用低剂量螺旋CT进行肺癌筛查纳入国家医疗覆盖指标，减轻了高危人群的医疗负担。这促进了基于低剂量螺旋CT进行肺癌早筛的宣传推广，最终体现在对美国肺癌筛查率的影响：年，基于低剂量螺旋CT的美国肺癌筛查率有显著升高，为年的1.5倍；而基于X线胸片检查的美国肺癌筛查率无显著差异[]。由于低剂量螺旋CT影响，-年美国肺癌五年生存率仅为19%，但早期肺癌生存率达57%[3]；扩散程度为局部、未扩散的肺癌发生率有显著上升，-年，男性由十万分之1.0上升至十万分之14.0，女性由十万分之11.4上升至十万分之13.9[1]。
年以来，我国将针对肺癌高危人群的低剂量螺旋CT筛查纳入农村、城市地区的癌症早诊早治项目。年，我国发布中国低剂量螺旋CT肺癌筛查指南，并于年重新修订。年，国家卫健委发布《关于印发健康中国行动——癌症防治实施方案（—0年）的通知》，要求提升癌症早筛覆盖率。同年，济南市作为全国先行试点，将高危人群的部分癌症的早诊早治项目纳入了职工医保报销范围。我国相较美国针对低剂量螺旋CT的推广仍有时间上的滞后，但正逐步形成癌症早诊早筛机制，未来会有更多肺癌早期病例被发现。
二、烟草制品和空气质量是肺癌病因或风险因素
吸烟是肺癌最重要的风险因素，由于吸烟导致的肺癌的预计占比为男性90%，女性78%[1]。-年，美国吸烟率持续下降，由1.%下降至16.0%[4]。美国的一项研究表明，吸烟率的下降是美国肺癌发生率在近年来加速下降的主要原因。
相较年，年我国吸烟率由7.7%下降至6.6%；二手烟暴露率亦有所下降[5]。这与《“健康中国”规划纲要》的控烟目标—“年15岁以上人群吸烟率下降至0%”仍有差距，相信在更远的未来，肺癌发生率的升高趋势将得到控制。
肺癌的发病与前期长时间PM暴露相关，肺癌患病风险受PM的累积暴露水平及其时间变异性影响[1]。年国务院印发《大气污染防治行动计划》，至年，京津冀、长三角、珠三角等重点区域PM.5平均浓度分别比年下降39.6%、34.3%、7.7%，北京市PM.5年均浓度降至58微克/立方米，全面完成空气质量改善目标[6]。但是，基于WHO发布的关于PM.5的空气质量换算标准，北京的年平均PM.5浓度超过影响长期健康的最高平均浓度（35微克/立方米），因此仍对北京市民的长期健康产生不良影响。
三、保险行业肺癌发生率领先于国民人口肺癌发生率
-年，我国男性保险行业肺癌发生率与国民人口肺癌发生率水平相近，但一线城市保险行业肺癌发生率略高；女性保险行业肺癌发生率高于国民人口肺癌发生率，且一线城市保险行业肺癌发生率显著高于保险行业整体肺癌发生率和国民人口肺癌发生率。女性保险行业整体肺癌发生率和一线城市肺癌发生率在五年间均有显著的上升趋势。通常保险人群和生活在一线城市人群健康意识更强，因此一线城市和保险人群的体检率更高，最终体现为更高的发生率。
分性别、城市等级的保险行业肺癌发生率与分性别的国民人口肺癌发生率[7](单位:十万分之一)
四、再保险公司助力健康保险发展
再保险公司作为“保险公司的保险公司”，对稳定保险公司的业务经营、控制业务风险有重要作用。再保险公司应加强对重点病种的发生率趋势研究，并对其未来趋势进行定性、定量的预判，充分认识风险，提前对保险公司进行风险提示。近年来，保险公司加速推进“保险+医疗健康管理服务”全链条模式，面向消费者定制医疗服务方案，打造疾病预防、跟踪干预、健康改善服务闭环。再保险公司通过联合保险公司与外部健康管理公司，实现保险产品内容的扩大，为消费者提供更全面的服务，让保险回归保障本质，同时建立三方利益联盟；另外，再保险公司已累积大量宝贵经验数据，储备专业的精算与核保核赔人员，可以深入探究医疗数据，并以分析结果反哺保险模型。
[1]数据来源：美国国家癌症研究所
[]数据来源：HuoJ,ShenC,VolkRJ,ShihYT.UseofCTandchestradiographyforlungcancerscreeningbeforeandafterpublicationofscreeningguidelines:intendedandunintendeduptake.JAMAInternMed.;(3):-.
[3]数据来源：美国癌症协会
[4]数据来源：美国疾病控制中心
[5]数据来源：中国疾病预防控制中心
[6]数据来源：中华人民共和国生态环境部
[7]数据来源：中国肿瘤登记年报，0-65岁中国保险行业年龄结构标化发生率
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